房屋抵押貸款是什麼？房屋抵押貸款額度、利率、管道完整解析

房屋除供自住使用外，更可將房屋抵押給銀行借貸，這就是房屋抵押貸款。房屋抵押貸款銀行允許您以房屋作為擔保，借取相對較大的款項用於不同的用途，如購房、翻修、投資等。

而房屋抵押貸款利率、額度和管道有多種變化，您可以通過不同的金融機構來進行申請，本文將帶您深入了解房屋抵押貸款流程、房屋抵押貸款利率比較、試算、額度限制，以及不同管道的特點，讓您對這種借貸方式有更深入的了解。

何謂房屋抵押貸款？

房屋抵押貸款簡單來說，就是將房屋做為抵押品，向銀行或民間貸款機構申請抵押貸款，這種貸款方式因為有房屋作為擔保品，因此貸款的利率較低，對於名下擁有房屋的貸款人來說，是一項籌措資金的好方法。

而房屋抵押貸款的種類有很多種，包含房屋融資貸款、二胎房貸、房屋增貸...等，以下用表格比較說明：

	房屋融資貸款	二胎房貸	房屋增貸
內容	房屋融資指利用房屋作為擔保的抵押貸款，常見有分為購屋貸款和原屋融資	二胎房貸是指在已有一筆房屋貸款的情況下，再次將房屋抵押給金融機構借取款項	房屋增貸是指在原有房屋貸款基礎上，根據房屋價值的增加再次借取款項
優點	融資額度相對較大，用途多樣化	可借取較大額度用於特定用途，如子女教育、投資等	資金利用靈活，可用於改善房屋、投資等用途
缺點	貸款成本高 需要支付利息和相關手續費用	需支付額外的利息和手續費用 總成本較高	貸款成本高 需要支付額外的利息和手續費用

房屋抵押貸款有哪些好處？

房屋抵押貸款的好處有很多，因為是利用房屋作為擔保品，所以核貸的金額較高，不管你是要投資理財、創業開店、買房買車、整合負債、裝潢翻修、醫療費用...等，都可以利用房屋抵押貸款取得一筆資金靈活的運用。

房屋抵押貸款試算

房屋抵押貸款成數受到多個因素的影響，包括信用評分、借款金額、貸款目的、房屋估價等，通常，金融機構會根據房屋估價的市值，提供一定比例的貸款金額，稱為成數，而成數越高，房屋抵押貸款額度就越高。

舉例來說，假設您的房屋估價為500萬元，金融機構提供的最高成數是70%，那麼您最多可以借取的貸款金額為350萬元（500萬元x 70%）。假設貸款利率為3%，貸款期限為20年，您可以使用以下方式進行試算：

• 貸款金額：350萬元
• 貸款利率：3%
• 貸款期限：20年
• 每月還款金額≈22,366元

在這個例子中，您可以看到根據成數和貸款金額，每月還款金額是多少，但實際成數和利率可能會因金融機構政策和個人信用評分而有所不同，需要特別注意。

哪裡可以申辦房屋抵押貸款？

現今可以申辦房屋抵押貸款的管道眾多，舉凡銀行、代書、其他民間融資管道，然而各管道都有各自的優缺點，以下表格供各位參考：

房屋抵押貸款比較表
管道	台新代書	銀行	民間
貸款利率	月利率0.8%	年利率1.5％~2.5％	月利率1％~2.5％
還款年限	不綁約、沒有還款限制	綁約7-30年	綁約1-3年
審核條件	寬鬆	嚴格	寬鬆
撥款速度	1-3個工作天	7-15個工作天	2-5個工作天

房屋抵押貸款利率試算結果會受到什麼因素影響？

銀行房屋抵押貸款利率

• 房屋坪數大小、屋齡、屋況
• 貸款人的信用狀況、收入來源及工作

民間房屋抵押貸款利率

會影響民間房屋抵押貸款利率的因素只有房屋的價值，房屋價值越高，貸款利率就越低，相反的房屋價值越低，那麼貸款的利率就越高。

舊房屋抵押貸款利率通常會落在多少呢？

根據統計，屋齡3年內的新成屋，貸款利率約為1.37%；屋齡9年內的房子，利率約1.4~1.42%；屋齡9-18年的房子，利率約1.42~1.49%，但實際貸款利率還是要根據房屋實際狀況做判斷。

房屋抵押貸款額度可貸多少？

銀行房屋抵押貸款額度

每一家銀行的核貸金額都不太一樣，主要是依據貸款人的房屋價值、信用狀況並參考實價登入所評估得來的，在沒有貸款的情況下向銀行申辦房屋抵押貸款，通常銀行可貸金額為市價5-7成，而後來因為某些原因再次向銀行申辦房屋二胎借款時，銀行最多只會核貸1-2成，前提是貸款人的房貸已經還款超過5~10年以上，或是房屋有增值，才有核貸的空間。

民間房屋抵押貸款額度

民間房屋抵押貸款核貸成數最高可達市價110％，只要房屋價值足夠，不管是房屋一二三胎都可辦理。

• • 新成屋貸款成數約為7成-8成
  • 老屋貸款成數約為5成-7成
  • 預售屋貸款成數約為8成

銀行房屋抵押貸款利率比較一覽

	中國信託	國泰銀行	玉山銀行	台新銀行	富邦銀行
額度	800萬	200萬	200萬	200萬	200萬
利率	2.15%起	2.19%起	2.28%~3.23%起	2.2%起	2.21%
核貸成數	最高達房屋鑑價值8成	最高達房屋鑑價值8成	本行房屋鑑價7~8成	最高達房屋鑑價值8成	最高達房屋鑑價值8成
貸款年限	最長30年	20年	20年	最長30年	最長30年

房屋抵押貸款非本人能申請嗎？

房屋抵押貸款非本人通常是可以申請的，例如家庭成員或親友，不過需要符合金融機構的相關政策和限制，非本人申請房屋抵押貸款需要注意以下限制規定和可能的風險：

貸款人的信用評分

金融機構通常會考慮貸款人的信用評分來確定是否能夠負擔貸款，如果房屋抵押貸款非本人申請，則需確保信用評分夠高，才能獲得較有利的貸款條件。

財務狀況

非本人申請貸款的人也需要有足夠的財務能力來償還貸款。

抵押物所有權

如果使用房屋作為抵押，非本人申請人需要在房屋產權上具有合法的權益，並能提供相應的證明文件。

債務負擔

如果非本人申請的貸款無法按時償還，可能會對申請人本人產生負擔，將影響其信用評分和財務狀況。

資產風險

如果非本人申請人無法償還貸款，可能會導致抵押物被拍賣或處置，進而影響房屋的所有權。

在考慮由非本人申請房屋抵押貸款時，應評估風險並謹慎選擇合適的借款人，最好的做法是在申請前與金融機構進行溝通，了解其政策和要求，確保申請流程順利進行。

房屋抵押貸款年齡限制有規定嗎？

不管是透過銀行還是民間辦理房屋抵押貸款，貸款人都必需年滿20歲，不過值得注意的是，銀行對於年齡是有限制的，貸款人不得超過65歲，有些銀行甚至規定不得超過60歲，因為貸款人的年齡再加上貸款期限，不得超過75年~90年，因此如果貸款人的年齡較高，就會壓縮到還款的年限。

不過民間房屋抵押貸款並無年齡的限制，只要貸款人年滿20歲，就可申辦房屋抵押貸款。

房屋抵押貸款條件有哪些？

銀行房屋抵押貸款限制條件多，大致上如下：

• • • 貸款人年齡：
      需年滿20歲，最高不得超過65歲。
    • 擔保品條件：
      向銀行申辦房屋抵押貸款，首先銀行會進行房屋鑑價，以房屋的區域位置、建築結構、房屋屋齡、坪數大小、鄰近商區…等條件評估，當房屋的條件越好，核貸的機率就越高，貸款的金額也就越高。
    • 信用狀況：
      接下來銀行會調閱貸款人的信用報告，並依據信用報告來評估貸款人的還款能力。因此只要貸款人信用不良，銀行都不會核准貸款申請。

民間房屋貸款條件相較於土地貸款銀行 寬鬆了許多，只要貸款人年滿20歲，名下持有房屋不動產就能立即辦理房屋抵押貸款，對於信用有瑕疵自身條件不足或是急需資金周轉的貸款人來說，民間房屋抵押貸款就是最好的選擇。

房屋抵押貸款流程如何進行

房屋抵押貸款文件有哪些？

在台新代書申辦民間房屋抵押貸款需要檢附的文件有：

• • • 1.房屋所有權狀正本。
    • 2.物件所有權人身份證影印本。
    • 3.物件所有權人印鑑證明（有效期限需三個月內、不限定用途，本人到場可不提供）。
    • 4.原印鑑章。
    • 5.房貸繳款餘額證明（可至銀行申請）。
    • 6.存摺封面影印本（作為撥款用）

辦理民間房屋抵押貸款非常簡單，流程只要五個步驟就能完成，以下以台新代書為例：

房屋土地二胎貸款申辦流程
一、提出申請	請撥打二十四小時免付費專線：0928-510222或加入line ，向林專員提出申請房屋土地二胎貸款。
二、審核評估	準備相關資料由台新代書林專員為您快速送件審核評估。
三、簽約對保	審核完成雙方即可見面對保簽訂借貸契約。
四、抵押設定	由林專員與國家合格代書陪同貸款人一起到地政事務所做抵押權的設定。
五、完成撥款	設定手續完成後，將核貸的金額撥款至指定帳戶內，讓貸款人能馬上運用資金。

用房屋抵押貸款買房是可行的嗎？

用房屋抵押貸款買房是可行的嗎？答案是可行的！承如上段所言，因為房屋抵押貸款是利用房屋作為擔保品，因此核貸金額較高，當你想購買第二間房屋時，需要一筆資金周轉，這時候就可以利用房屋抵押貸款來籌措資金。

房屋抵押貸款申辦管道非常多，只要找到適合自己的房屋抵押貸款，就能替自己輕鬆取得資金了。

有關房屋抵押貸款繼承，需注意的地方為何？

房屋抵押貸款繼承最常遇到的狀況也是需要注意的地方就是，家中長輩贈與或是分配遺產時，導致兩人以上共同持有房屋的產權，也就是所謂的持分房屋！

若想要以持分房屋作為擔保品，向銀行申辦房屋抵押貸款的話，是一件非常困難的事情，因為對於銀行而言，產權並不完整，除非所有持分人同意也一起到銀行辦理房屋抵押貸款，才有機會通過核貸成功。

房屋抵押貸款ptt常見QA

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