【債務整合彙總】條件、流程、費用、注意事項與推薦店家
【債務整合彙總】條件、流程、費用、注意事項與推薦店家
隨著現代小額借款盛行，以及各種支付管道的便利性，身上有諸多債務項目早已是大家的家常便飯，然而管理這些不同日期、不同機構的借款，經常是貸款人的噩夢，不僅容易混亂，若為此而留下信用汙點更是得不償失，此時就能申辦債務整合，整理自身財務狀況。
本文就從債務整合服務的條件、流程、費用以及注意事項等多方位分析債務整合服務，並提供您推薦、值得信賴的店家，讓您能取得專業、安全合法的債務整合服務。
關於債務整合，你可能想知道...
債務整合意思為何？優點有哪些？
債務整合的意思，就是將來自各個不同金融機構、不同項目、不同性質的借貸債務，透過完善的規劃和整理，統整為對單一窗口繳款的整合型債務。透過有條不紊的規劃，我們可以將債務整合視為一種理財手段，債務整合後好處多，不僅能統一繳交利息的日期、只需針對單一窗口繳款，更能爭取到更加優惠的利息及額度，將有限的資金作無限的運用。
債務整合適合誰辦理？
了解債務整合是什麼之後，我們也很容易可以理解債務整合適合的對象，以下就列出幾點適合辦理債務整合的群眾：
一、支出大於收入：
若您需要繳費的債務額已占收入的三分之二以上，就應該趁早進行債務整合，避免債務佔去正常生活開銷的額度。
二、高利率債務：
若您名下包含卡債、信貸、車貸等利率比較高的債務類型，建議利用房貸等穩定低利率的方式來整合負債，維持低額的月付金。
三、負債項目過多：
同時背負諸多借款的借貸人也是適合進行債務整合的群眾之一，透過債務整合，可以將繳款日期和繳款窗口統一，不易忽略繳款日期，也避免後續因遲繳而降低信用評分的情況。
我符合債務整合條件嗎？
了解債務整合這項服務後，接下來便以銀行為例向您說明債務整合的條件：
- 年滿20歲、具完全行為能力：此為進行貸款行為的基本條件，為保證申請人所做的決定具有法律效力，申請人須年滿20歲並具備完全行為能力。
- 穩定收入：銀行一般會考量個人還款能力與信用狀況，因此貸款人的工作收入會是銀行參考的指標之一，若為銀行認定收入穩定的工作，較容易在申請時獲得較低的利率。
- 負債比過低：除了穩定的收入，個人債務情形也是重要參考數值，申請人的負債比若低於月收入的22倍，就表示此人為高風險客戶，因而受到銀行婉拒。
相較之下，民間代書機構對於負債整合的要求就寬鬆許多，只要申請人為年滿20歲之完全行為能力人，即可利用名下自有房屋土地，輕鬆申辦持分或二胎貸款取得第一桶金，達成整合負債，實現自由資金。
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債務整合流程怎麼走？
債務整合的流程也非常簡便易懂，以下就舉台新代書為例，帶您了解如何進行債務整合，以及所需要備齊的文件有哪些。
債務整合準備資料
- 身份證正反面影本
- 勞保明細影本或在職證明
- 近6個月薪轉存摺影本、薪資單或扣繳憑單影本
債務整合申辦流程
備妥文件後，攜帶前往代書機構諮詢，進行以下流程：
- 申請：撥打諮詢專線或是以線上方式諮詢，由專員與您接洽並了解您的需求。
- 評估：專員評估並了解您的負債狀況，並進行申貸額度評估及債務整合規劃。
- 擬定契約：由專業人員向您解說核貸相關條款，並協助貸款人提供相關資料，擬定貸款契約。
- 設定簽約：由代書的合法地政士辦理抵押權設定，最慢於設定完成後三天內立即撥款。
債務整合銀行之外，可找誰做？
一般人想到債務整合，第一時間會想到的可能是銀行，然而銀行為考量風險管理，對於借款人的信用評等、聯徵紀錄與工作狀況等審核非常嚴苛，若曾有遲繳紀錄甚至可能被拒絕承辦。下表即說明了銀行與民間機構的差異：
| 台新借貸 | 銀行貸款 | |
| 申辦條件 | 年滿20歲之完全行為能力人 | 沒有遲繳、逾期等信用瑕疵者 |
| 利息 | 最低0.88%月息 | 年利率5%16% |
| 流程 | 提出申請→評估審核→對保簽約→撥款 | 提出申請→銀行照會→審核→核貸→對保簽約→撥款 |
| 文件 | 雙證件:身份證/健保卡、收入證明、在職證明 | 身分證正反面影本、在職證明、固定薪轉證明和年度扣繳憑單 |
| 費用 | 總額的3%~10% | 5000至9000元不等 |
| 辦理時間 | 1-3天 | 7-14個工作天 |
債務整合ptt dcard精選問答
Q1：債務整合手續費高嗎？
債務整合一般銀行收取的手續費約為5000至9000元不等的金額，代書公司則是會收取總額的3%~10%，視您的可貸額度而定。若超過以上的比例，就需要注意此間公司是否超額收取不合理的費用。
Q2：債務整合利率是多少？
債務整合的利率可分為銀行及民間機構來看，銀行多半以年利率來計算，部分銀行會將利率計算方式切割為前期及後期，前期利率落在4-5%左右，後期則會調升至13%-16%。民間公司則相對利率範圍較廣，多半以月息計，以台新代書為例，首次申辦債務整合可享超低月利率0.88%的優惠，讓您以最划算的方式整合債務。
Q3：有債務整合詐騙的可能嗎？
因債務整合承辦管道多元，機構選擇性也非常多，民眾若未審慎選擇，很容易會落入債務整合詐騙的陷阱。
舉新北市板橋警察局的詐騙案例來說，有名50歲的林小姐某日接到自稱資產管理公司人員來電詢問貸款需求，林小姐因已有多重卡債累積約50萬元，於是請對方說明介紹。對方表示聲稱因與業務熟識，可以採購禮券換取現金救急，並用已積欠卡債的信用卡，消費高達68萬元的禮券。
林小姐同意簽署委託書請對方協助轉賣後，竟然只匯得58萬元，向對方確認時才告知扣除部分為代辦費用10萬元，致使林小姐損失高額代辦費用，同時又揹負更多的卡債。
Q4：辦理債務整合貸款，注意事項有哪些？
辦理債務整合貸款時，除了挑選適合自己的機構與方案，也要注意潛在風險，包含以下幾點：
1.不合理手續費
部分不良商家會於確認辦理前就要求申請人繳交高額手續費，或於合約中加入不合理的高額費用要求。因此在諮詢階段時，若有提前收取不合理手續費的貸款公司，應謹慎避開並詳閱合約內容。
2.個人資料外洩
提交辦理所需之文件時，需注意貸款公司對個資的用途及合法性，事前做好功課，了解一般提交的資料包含哪些，若貸款公司向您要求金融卡、存款簿及密碼等不合理的個人資料，應注意避免落入不法詐騙陷阱。
3.誤導至債務協商
一般人可能會因搞不清楚債務整合和債務協商的差異，而在貸款公司向您說明時選擇以債務協商進行債務問題的解決。但需注意，債務協商會於貸款人的信用狀況上留下紀錄，致使貸款人日後申請貸款成功率下降，因此需注意部分不良商家打著債務整合的幌子，要求您進行債務協商，避免受到誤導。
Q5：找債務整合代償一定比較划算嗎？
債務整合雖然是一種優點很多的清償方式，正在使用的人也非常多，但在申請之前仍需先對自身的債務狀況有所了解，若您原先的債務項目並不多，負擔也不會太重，那麼也許找債務整合清償相較之下還需要額外花費一筆手續費，相對並不划算。
相反的，若分析自身債務狀況後，您是屬於多重債務，且月付金額高，繳款日期及窗口紊亂者，就很適合申請債務整合服務，以相對低廉的手續費換取較輕鬆的繳款方式及生活品質，才是您理財的終極目標。
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