自地自建貸款懶人包：搞懂自地自建貸款試算公式，蓋房預算不用愁！
自地自建貸款懶人包：搞懂自地自建貸款試算公式，蓋房預算不用愁！
對於有土地但尚未蓋房的民眾來說，自地自建是一個理想的選擇，因為可以完全按照自己的需求、喜好來設計並建造房屋，也能有效幫您分攤建房的龐大費用，讓建築過程更加順利。
然而在自地自建過程中，除了建築成本外，還會遇到許多費用上的挑戰，如：土地規劃、建築設計、建材選購及施工費用等。若未事先規劃好，可能會造成預算不足的困擾，這時就可以透過土地自建貸款來解決這個困擾。
以下本文將詳盡說明自地自建貸款試算公式及其優缺點，讓您在規劃自地自建時能夠預先掌握各項費用，不再為預算問題而煩惱。
土地自建貸款如何申辦？馬上看！
自地自建貸款是什麼？
自地自建貸款內容
自地自建貸款是一種專為擁有土地但尚未建房的個人或家庭設計的貸款方案，這種貸款能夠為建房過程中的各項費用提供資金支持，包括土地開發、建築設計、施工和建材購買等。
自地自建貸款條件限制
自地自建貸款的條件申請者必須擁有建房的土地，並能提供合法的土地所有權證明，還需要提供詳細的建築計劃和預算，並獲得相關建築許可。
土地自建貸款成數通常不超過土地及建築成本的80%，且申請者需通過貸款機構的信用評估，確保其具有償還貸款的能力，有些貸款機構可能還會要求提供保證人或其他抵押物以降低風險。
土地自建貸款與一般房貸的差異
- 貸款用途不同：一般房貸主要用於購買已建好的房屋；而自地自建貸款則是用於建造新房。
- 資金分配方式不同：自地自建貸款通常分批次撥款，以配合建築進度；而一般房貸多數是一次性撥款。
- 貸款成數不同：自地自建貸款的成數通常較低；而一般房貸的成數可以較高。
自地自建貸款的三種方式
一、土地融資
土地融資是針對擁有土地但需要資金進行開發或建設的個人或企業提供的貸款，這種貸款主要用於購買土地或對現有土地進行開發，土地貸款成數通常在土地價值的50%至70%之間。
利率方面，由於風險較高，通常略高於一般房屋貸款，約在3%至6%之間，還款年限一般為10至20年。
- 優點：包括能快速獲得資金進行土地開發或建設，且貸款成數相對較高。
- 缺點：利率較高，且需要提供詳細的土地使用計劃和相關許可。
- 適用對象：需要購買或開發土地的個人或企業，特別是有長期建設計劃但資金不足的情況。
二、建築融資
建築融資是為已擁有土地但需要資金建造房屋，或其他建築物的個人或企業提供的貸款，貸款成數通常在營建計畫中的工程費用50%-70%，利率一般在2.5%至5%之間，視風險程度而定，還款年限通常為15至30年。
- 優點：可以分批次獲得資金，配合建築進度使用，有利於控制建設成本。
- 缺點：審核程序較為複雜，需要提供詳細的建築計劃和預算，且自地自建貸款成數受限於建築成本的評估。
- 適用對象：已擁有土地且計劃進行房屋建設的個人或企業。
三、土建融
土建融是結合土地融資和建築融資的一種綜合性貸款方式，適用於同時需要購買土地和進行建設的情況。
購地自建貸款成數可以達到土地和建築成本的70%至80%，利率通常在3%至6%之間，還款年限為20至30年，包含土地和建築兩部分的融資期限。
- 優點：一次性解決土地購買和建設資金需求，且利率和還款年限相對靈活。
- 缺點：審核程序更為嚴格，需提供詳細的土地購買合約、建築計劃、預算等，且購地自建貸款成數和利率受多方面因素影響。
- 適用對象：計劃同時購買土地和進行建設的個人或企業，特別是需要一體化融資解決方案的情況。
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自地自建貸款試算實例
- 地坪：60坪
- 建坪：80坪
- 預計自備款：300萬
- 銀行認定土地每坪價值：20萬
- 銀行認定每坪建造成本：15萬
- 營造商報價每坪成本：13萬
- 土地貸款成數：70%
- 建築貸款成數：60%
因申辦自地自建貸款時，銀行帳戶內需要有相應之50%的自備款，雖說土地融資可抵押出來當作建築費用，但需要加上實際營造成本與銀行可貸款之差額200萬，因此仍須自備款如下：
- 土地貸款金額：60坪 x 20萬 x 70% = 840萬
- 建築貸款金額：80坪 x 15萬 x 60% = 720萬
- 需準備自備款差額：840萬-720萬+200萬-300萬 =20萬
在以上這種自地自建貸款試算情況下，由於土地價值夠高，業主只需要額外準備20萬自備款，可以說是相當輕鬆。
自地自建貸款申辦流程
- 提交自地自建計畫，包括：土地開發、建築設計、施工和建材購買及預算等，向銀行提出土地或建築融資申請。
- 金融貸款機構評估計畫的可行性和風險後，進行自地自建貸款試算。
- 最終核准或否決貸款申請，若成功通過核准，進入抵押權設定。
- 最終進入放款和施工階段。以上以一般正常流程大約需一至兩個月左右。
自地自建貸款所需資料
一、土地融資所需資料
- 買賣合約
- 土地謄本
- 建造執照
- 土地所有權狀
- 都市計畫區段圖
- 土地使用分區證明
- 街道名稱之地籍、平面、空照圖
二、建築融資所需資料
- 建造執照
- 財務計劃書
- 建築施工圖面
- 建築基地照片
- 房屋營造計畫書
三、個人資料
- 戶籍謄本
- 財力證明
- 印鑑章、印鑑證明
- 撥款存摺封面影本
- 雙證件正本+影本
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| 條件 |
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| 可貸成數 | 最高核貸土地價值的110% |
| 利率利息 | 最低月利息0.88%起 |
| 還款年限 | 絕不綁約，隨時可還 |
| 還款方式 | 可按月繳息或本利攤還 |
| 優點 | 核貸率高、撥款速度快 |
| 適用對象 |
|
自地自建貸款PTT問答
Q1.公務人員自地自建貸款額度會比較高嗎？
公務人員通常具備較穩定的收入和工作保障，這使得他們在自地自建貸款申請時可能獲得較高的額度。
Q2.自地自建200萬夠嗎？
自地自建所需的資金取決於土地價格、建築成本、地區差異等多種因素，在某些地區，200萬可能足夠用來購買一塊較小的土地並進行基礎建設，但在房價較高的地區或建築要求較高的情況下，這筆資金可能是不足夠的。
Q3.自地自建利率超過多少是不合理？
自地自建貸款利率通常會高於一般房貸利率，而一般來說，自地自建貸款利率若超過6%至7%，就屬於較高水平，可能會增加還款負擔。
Q4.土地融資自地自建貸款年限最長多久？
土地融資自地自建貸款的年限通常會比一般房屋貸款年限短，一般為10至20年。而有些貸款機構可能提供更長的還款期限，但相應的自地自建貸款利率也可能較高。
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