申貸必看！什麼是負債比率？負債比率過高怎麼辦？

不管是個人或企業在申辦貸款時，銀行通常會針對申貸對象進行詳細的財務分析，而負債比率則是銀行在核貸時會看的一項重要指標，所以很多貸款人都想知道什麼是負債比率？負債比過高還能貸款嗎？負債比22倍、負債比率過高怎麼辦？貸款負債比怎麼算？個人負債比率公式是什麼？

以下就由本篇文章一次為您解答負債比率計算機所有相關問題。

負債比率是什麼？

所謂負債比率，一般也稱為負債比，對個人來說，意思是每個月支付債務的金額佔收入淨額的比率；對企業來說，則是衡量在營運面所承受的財務風險能力，通常也是用來判斷企業財務結構的指標。

如果單看負債比率數字的話，公司負債比若過高，代表企業需要付出較高的利息，或是需要承擔較高的財務風險；若個人負債比過高的話，若向銀行申貸超過負債比22倍，就會無法過件。

貸款負債比怎麼算？負債比率過高還能貸款嗎？

一般來說，負債比率計算會以50%為分界標準，若高於60%則代表負債占總資產超過一半的比例，則代表企業承擔的財務風險較高。對銀行來說，也會認定該公司的負債比率過高。

不過，許多像是營建業、租賃業等行業，經常會有擴廠、添購新設備的需求而申請貸款企業融資，但若公司負債比例過高，仍會不利於未來貸款。

負債比計算的方法就是計算負債佔資產的百分比，公式為：負債比率＝（總負債÷總資產）x100%。不論是個人或企業，如果想向銀行申辦貸款，銀行都會透過該公式來審核申貸對象的負債是否過高、是否具備還款能力，才會進行核貸，如果負債比過高，通常就會很難過件了。

3大負債比計算公式統整

常見的3大負債比公式計算方式如下：

個人負債比<22倍

金管會規定，個人信貸的額度不能超過平均月收入的22倍，此一負債比又稱為DBR(Debt Burden Ratio)，就是一般常聽到的負債比22倍的意思。

例如：小李目前的月收入是4萬，22倍就是88萬，所以88萬就是小李申請信貸的最高可貸額度。

總資產負債比<60%

總資產負債比=總負債金額÷總資產×100%。

總負債金額是指個人所有流動負債及長期負債的總和；總資產則包括現金存款、定期存款、不動產、有價證券等，除了會審核固定收入外，還會針對其他資產做綜合評估，檢視借款人是否具備還款能力，再核貸最終貸款金額。

例如：王小姐有信貸40萬的貸款，她的現金存款為30萬，股票帳戶有20萬，那麼她的總資產負債比=40萬÷(30萬+20萬)×100%=80%。

月負債收支比＜70%

月負債收支比=每個月需償還之負債÷平均月收入×100%。

簡單來說，就是每個月要償還的債務佔平均月收入的比例。依照銀行核貸的標準，月負債收支比必須低於70%才行得通；而一般平均月收入的算法，通常會將固定薪資、績效獎金、年終獎金等全部納入計算後再除以12個月。

例如：小明每月需還房貸2萬元，他每月的平均收入是4萬元，那麼他的月負債收支比為2萬÷4萬×100%=50%。

負債比22倍以下才能向銀行申貸嗎？

申辦信貸時，常聽到負債比不能超過22倍，這裡說的負債比也就是DBR(Debt Burden Ratio)，所謂「負債比22倍」是指申貸人所申請的無擔保品貸款，不得超過平均月收入的22倍的意思，是由金管會所規定，並要求所有金融機構共同遵守的條例。因此，如果收入負債比超過22倍，是一定無法向銀行申請信用貸款的。

有個人負債比率公式嗎？個人負債比過高該如何降低？

個人負債比率公式：負債比率＝（負債總額／資產總額）×100%。假設負債比過高，可以用以下方法來降低負債比：

一、清償原有債務

可以先清償有較高利率的貸款，無論是卡債、預借現金利息或其他高利貸款，應該列為優先償還的貸款，否則利息愈滾愈多，負債比也會始終居高不下。

二、停止申辦其他貸款

建議先停止申辦其他任何貸款，包括信用卡的分期付款，也建議先不要使用，以免增加負擔、避免再提高負債比。

三、做債務整合/協商

如果債務已嚴重到影響日常生活，建議可以考慮做債務整合，可以有機會降低利率與月還款金額、並拉長期數，減輕債務負擔。如果嚴重到超過DBR22倍，則可以申請債務協商，但若進入債務協商階段，就會被註記為信用不良、且無法使用信用卡及辦理其他貸款了。

收入負債比多少合適？負債比例過高3大風險告訴您

一般來說，銀行較能接受個人收入負債比、月負債比<70%，如果是公股銀行可能會更嚴格，有些希望負債比<60%。如果負債比例過高，會有以下3大風險：

生活入不敷出

當每月須償還的貸款金額過高、甚至超過收入時，就會發生入不敷出的現象，嚴重影響生活的品質。

信用狀況變差

當貸款負債比過高時，銀行聯徵分數、信用評分就會變低，導致信用情況變差。

不易申貸及申辦信用卡

申請任何一種貸款、或是申辦信用卡時，都會拉聯徵資料，銀行知道申貸人的負債比過高時，貸款就不易過件、信用卡也較難核卡了。

哪裡可以做公司負債比查詢？

公司負債比查詢的方式有以下幾種：

1.公開資訊觀測站

上「公開資訊觀測站」，可查詢該公司的財務報表、資產負債表等，就能看到詳細公司負債比。

2.公司官網財報資料

上公司的官網查詢財報資料，也可看到負債比的狀況。

3.相關財金資訊網站

市面上許多財金資訊網站，也有產業及公司的財務資料可供查詢。

4.券商軟體

坊間券商發行的軟體、APP等，只要輸入公司代號，就可查詢到該公司的財務狀況、負債比等。

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