限貸令懶人包：一篇搞懂央行限貸令是什麼、第二戶限貸令最新重點！

限貸令是什麼？「限貸令」是政府為了抑制房市過熱、穩定房價而推出的政策，透過限制房貸成數與收緊貸款條件，讓投資客購房難度提高，這項政策對房市影響深遠，不僅讓多屋族購房成本增加，也讓首次購屋者的申貸門檻變得更加嚴苛。

對於有購屋計畫的人來說，如何在限貸令下成功申請房貸成為一大挑戰。因此，本文將提供您實用的限貸令懶人包，帶你深入了解央行限貸令，以及面對貸款限制時的應對策略，助你順利達成購屋夢想！

限貸令是什麼？

房貸限貸令是指政府為抑制房市投機行為及房價快速上漲，根據《銀行法》第72-2條限制銀行房屋貸款額度不得超過存款總餘額的30%。

其具體措施包括降低房貸成數、提高自備款比例，以及針對多屋族與投資客設立更嚴格的貸款條件，以穩定房市發展並控管風險。

央行限貸令的推出旨在應對房市過熱及房價飆升可能引發的經濟問題，如生活成本上升、首購族負擔加重，以及金融機構因過度放貸而面臨的潛在風險。

央行與金管會依市場情況調整相關政策，藉此降低房地產對經濟的過度影響，維護經濟穩定。

最新央行限貸令三大重點

重點一：名下有房屋者，第一戶購屋貸款不得有寬限期

主要針對已繼承取得房產，或是已繳清貸款買的房子的族群，央行這次新增了「購屋無寬限期」的規定，阻止大量名下有房卻無貸款的投資客炒作房價。

重點二：全國適用第二戶可貸成數下調至5成

自然人第二戶限貸令新規定會再次調降貸款成數，且適用範圍大幅擴張到全國，等於各區都有，若想購入第二戶，需要準備更高額度的自備款，因為最高貸款成數只剩5成。

重點三：公司法人、豪宅、第三戶以上貸款限制

公司法人購置住宅貸款、自然人購置高價住宅貸款，以及第三戶（含）以上購屋貸款，最高貸款成數由4成降為3成！

不過隨著第七波選擇性信用管制於2024年9月上路後，針對繼承、寬限期、換屋族的措施，引起許多民眾反彈，央行限貸令又在 10 月 9 日增訂3大配套措施，預計會對以下3大族群鬆綁：

• 繼承者：排除繼承取得的房屋列入貸款限制，名下有一間繼承房屋，後續購買非豪宅的房屋時可排除。
• 換屋族：自然人在與銀行約定1年內出售原有房屋的情況下，新房貸款不受影響，但要注意的是新申辦地房貸撥款一年內須出售房屋，並完成移轉所有權登記。
• 已簽訂購屋合約者：已簽訂成屋或預售屋合約且即將申貸者不受限制，但交屋時仍須符合名下無其他房屋(繼承除外)且有簽切結的換屋族，才能真的不受限制。

限貸令懶人包：看圖掌握核心內容！

項目	修正前規定	第七波信用管制內容	適用對象
房貸成數	首購族最高可貸8成 其他族群最高7成	首購族維持8成 投資客、法人名義購屋最高6成 多屋族最高7成	首購族 多屋族 法人購屋
寬限期限制	無特別限制	僅對首購族提供寬限期 多屋族及投資客不得享有寬限期	首購族 多屋族 投資客
地區性限制	無區域性區分	熱門區域如台北市、新北市、高雄市限制更嚴，成數減少1成	全台房地產熱門地區
再融資貸款	以一般評估為準	嚴格控管再融資用途，僅限於改善住宅或長期經營用途	全體貸款申請人
法人購屋規定	同於一般貸款	全面禁止法人投資住宅型不動產，僅允許購置商業型或營業性不動產	法人名義購屋者

限貸令對房貸申請的三大影響

一、核貸後撥款速度放緩

央行限貸令推行後，銀行在放款程序上更為謹慎，導致即使貸款審核通過，資金的實際撥付時間可能延遲。對於購屋者而言，可能造成交易延誤，甚至影響交屋進度。

由於銀行處理案件量大幅增加，服務速度變慢，建議購屋者在申請房貸時提前準備足夠的備用資金，以防突發狀況影響交易進行。

二、審核標準全面升級

為控制房市過熱，銀行對申貸條件進行了更嚴格的審查，包括提高核貸利率、降低貸款成數（例如：從8成降至7成），以及縮短貸款年限，借款人需要提供更完整的財務文件，如收入證明、資產狀況及信用報告等，才能滿足更高的審查要求。

除此之外，審核流程時間延長，也讓購屋者必須更有耐心並提前規劃時間。

三、部分銀行暫停房貸業務

在央行限貸令的壓力下，部分銀行選擇暫停受理新的房貸申請，尤其針對投資性購屋案件，這對購屋者帶來不小的挑戰，特別是已經簽約的買家可能面臨資金落空的風險。

購屋者若遇到這種情況，可尋求其他金融機構或民間代書貸款協助，快速解決資金需求，同時避免影響合約履行。

第二戶限貸令縮減房貸額度

什麼是第二戶？

「第二戶」是指在購房者已經擁有一處房產後，再次購買的房產。當你已經擁有了第一套房並完成貸款或持有房產時，若再次申請購買第二套房，這套房就被視為「第二戶」。

第二戶的購房者在申請房貸時，會面臨較為嚴格的條件，特別是在央行發布限貸令後，限貸令第二戶的房貸額度就會受到限制。

第二戶限貸令的新規定

根據最新的限貸政策，央行對第二戶房貸的核貸成數進行了限制，第二戶限貸令的最高核貸成數通常為六成，也就是說，購房者最多只能貸到房屋評估價格的60%。

雖然主要是為了防止投資性購房過熱，但對一般購屋者也有影響，主要是購房者需準備更多的首付款資金，或者考慮調整購房計劃。

限貸令配偶名下有房如何換屋？

目前限貸令第二戶的規定是根據個人名下的房產數量來計算，而不是夫妻共同計算，因此即使夫妻兩人有共同擁有房產，只要每人的名下房產數量不超過一戶，都能避開第二戶房貸的限制。

若夫妻打算換屋，以下是兩種限貸令配偶名下有房的換屋方式：

一、房屋登記在妻子名下，借款人為丈夫

如果原本的房產登記在丈夫名下，而妻子想換屋並登記新房產在她名下，同時讓丈夫成為借款人。

這樣即使是第二戶，因為房產登記在妻子名下，夫妻各自的房產數量仍然維持在一戶，這樣就能享有較高的貸款成數和較寬的貸款條件。

二、互為借款人與所有權人

若第一戶房屋登記在丈夫名下，且妻子是借款人，夫妻可以將第二戶房屋登記在妻子名下，由丈夫作為借款人。

這樣的方式能確保兩人各自名下只有一戶房產，從而避免限貸令第二戶的限制，進一步提高房貸的核貸額度。

限貸令正式取消前如何應對？

一、密切關注銀行政策變化

目前，由於房貸額度接近滿額，限貸情況普遍存在，不過隨著時間的推移，隨著貸款人還款或更多資金進入銀行，房貸額度可能會逐漸釋放。

若資金並不緊急，建議密切關注銀行政策的變化，尤其是相關貸款額度的釋放情況，在適當的時機申請，能提高成功申請房貸的機會。

二、尋找未受限貸影響的銀行

目前受限貸令影響較大的是銀行大規模承作的新青安房貸政策，許多大型銀行的房貸額度已經用盡，建議可以轉向規模相對較小、未承作新青安房貸的銀行，這些銀行的貸款額度相對較為寬裕，能夠更有機會順利撥款，成功申請房貸。

三、利用非商業銀行進行房貸申請

根據《銀行法》規定，非商業銀行不受房貸總額度的限制。台灣的非商業銀行如：台灣銀行、土地銀行及中小企業銀行等，仍然可以提供房貸服務，相比於商業銀行，貸款額度較為寬鬆。

如果符合條件，轉向這些銀行可能是解決限貸令問題的一個選擇。

四、尋求民間代書機構借款

在限貸令影響下，若傳統銀行的房貸申請無望，也可以考慮轉向民間代書機構，民間代書機構通常提供相對靈活的貸款方案，且不受限貸令的影響。

透過代書機構，貸款人可以獲得較為彈性的貸款成數和利率，特別適合急需資金或無法符合銀行嚴格規範的借款人，而且民間代書機構的貸款流程也較為簡單，往往能更快速完成審核放款，適合急需資金的情況。

五、探索其他金融機構的房貸選擇

除了傳統的銀行外，還有一些金融機構提供房貸服務，如：壽險公司、農漁會、信用合作社及郵局等，這些機構有時會提供與銀行不同的貸款條件。

尤其是在地區性機構中，貸款成數或利率可能會符合借款人需求，但這些機構的申請流程可能較為繁瑣，特別是信用合作社等機構，建議借款人直接臨櫃詢問，才能獲得最準確的貸款資訊。

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