轉增貸是什麼？一篇看懂轉增貸利率、用途、優缺點與常見問題
轉增貸是什麼？一篇看懂轉增貸利率、用途、優缺點與常見問題
轉增貸是一種金融玩法，就像把貸款的球從一家公司傳到另一家公司一樣，透過轉增貸，可以改善原貸款條件，或是找到更划算的利率，降低自身的財務負擔。
在本篇文章中，我們將簡單說明房屋轉增貸的概念，告訴你具體該怎麼操作。此外，還會提供一些房子轉增貸實用的知識、說明轉增貸PTT上的常見問題，幫助你更深入地了解房貸轉增貸，讓你能夠做出最明智的決定，優化你的財務狀況。
房貸轉增貸流程，簡單來說就是把原先的貸款轉移到另一家貸款機構處理的過程。新的貸款機構會針對房屋重新鑑價，再額外增加貸出資金給貸款人的一種貸款方式。
這其中會評估房屋現有價值、個人還款能力、信用、借款人還款能力等條件，給予不同貸款額度、利率及還款年限的方案。房屋轉增貸可以讓借款人在利率、貸款條件或還款方式等方面獲得更好的優惠，同時也能降低負擔或改善財務狀況。
有時候借款人需要暫時減輕還款壓力，轉增貸就可以爭取到更長的寬限期，通常轉到新的貸款機構可以再多獲得1-2年的寬限期，暫時減免還款壓力。
透過轉增貸，借款人可以尋求更優惠的房貸利率或延長還款年限，減輕每個月的還款負擔，也能夠提高還款彈性。
有時候借款人需要額外資金，轉增貸可以讓借款額度增加，滿足資金需求，處理突發狀況或投資計畫。
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各家銀行的房貸轉增貸利率平均落在1.5~3%之間，與其他貸款方案相比，在銀行辦理房屋貸款的利率是相對較低的。
但銀行審核轉增貸比較嚴格，需準備的文件相當多，過件率也較低，還有可能歷經千辛萬苦總算過件時，卻發現額度不符預期，又要打掉重新來，相當繁複。
民間申辦房子轉增貸最低月利率0.8%起，過件率比銀行高很多，且撥款速度也很快，提供的貸款額度普遍也比銀行高。即使信用有瑕疵或是信用小白，也有很大的機會可以成功核貸。
小明原本有一筆房貸，希望降低每月還款壓力，於是申請房貸轉增貸延長還款年限。原本房貸餘額為新台幣1000萬元，年限20年，利率為2%，繳了5年後，餘額剩下800萬元。
轉貸至台新代書後，金額不變，還款期限30年，利率一樣是2%，房貸手續費8000元，代書費用7000元。轉增貸試算如下：
轉貸成本約為2.5萬元，但每個月可降低了1.2萬的還款壓力，等於每年減輕了14.4萬元的房貸支出，對借款人而言是可以有效降低房貸壓力的選擇。
| 轉貸前 | 轉貸後 | |
|---|---|---|
| 可用額度 | 房貸餘額800萬元 | 房貸餘額800萬元 |
| 每月房貸支出 | 約4.1萬 | 約2.9萬 |
| 轉增貸 | 轉貸 | 增貸 | |
|---|---|---|---|
| 使用時機 | 希望利率降低、增加貸款額度 | 希望利率降低 | 希望增加貸款額度 |
| 方式 | 由原貸款機構轉到新貸款機構 | 由原貸款機構轉到新貸款機構 | 在原貸款機構辦理 |
| 利率 | 比原貸款機構更低 | 比原貸款機構更低 | 若先前信用良好並準時還款，可與貸款機構討論是否可以降息 |
| 年限 | 延長還款年限 | 延長還款年限 | 各家貸款機構規定不同 |
| 條件 | 個人信用良好 | 利率降低至少0.5%才符合成本效益 | 原貸款已償還一段時間，個人信用條件良好 |
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有轉增貸需求時，許多人會優先考量銀行，但銀行的過件率低，審核嚴苛，必須信用條件相當優良才會順利過件，因此民間代書也是多數人會選擇的申辦機構。
轉增貸買房是可以的，但是因央行出手抑制房價，因此銀行也嚴格審核轉增貸買房的申請，使得過件率大幅下降。
是可以的，只要持份人同意其持份部分作為擔保品，就能夠申請房貸轉增貸。
建議房貸至少需繳納2年，並結束房貸寬限期的情況下再辦理轉增貸，這樣就容易被貸款機構接受。
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