轉增貸是什麼?一篇看懂轉增貸利率、用途、優缺點與常見問題
轉增貸是一種金融玩法,就像把貸款的球從一家公司傳到另一家公司一樣,透過轉增貸,可以改善原貸款條件,或是找到更划算的利率,降低自身的財務負擔。
在本篇文章中,我們將簡單說明房屋轉增貸的概念,告訴你具體該怎麼操作。此外,還會提供一些房子轉增貸實用的知識、說明轉增貸PTT上的常見問題,幫助你更深入地了解房貸轉增貸,讓你能夠做出最明智的決定,優化你的財務狀況。
房貸轉增貸流程,簡單來說就是把原先的貸款轉移到另一家貸款機構處理的過程。新的貸款機構會針對房屋重新鑑價,再額外增加貸出資金給貸款人的一種貸款方式。
這其中會評估房屋現有價值、個人還款能力、信用、借款人還款能力等條件,給予不同貸款額度、利率及還款年限的方案。房屋轉增貸可以讓借款人在利率、貸款條件或還款方式等方面獲得更好的優惠,同時也能降低負擔或改善財務狀況。
有時候借款人需要暫時減輕還款壓力,轉增貸就可以爭取到更長的寬限期,通常轉到新的貸款機構可以再多獲得1-2年的寬限期,暫時減免還款壓力。
透過轉增貸,借款人可以尋求更優惠的房貸利率或延長還款年限,減輕每個月的還款負擔,也能夠提高還款彈性。
有時候借款人需要額外資金,轉增貸可以讓借款額度增加,滿足資金需求,處理突發狀況或投資計畫。
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各家銀行的房貸轉增貸利率平均落在1.5~3%之間,與其他貸款方案相比,在銀行辦理房屋貸款的利率是相對較低的。
但銀行審核轉增貸比較嚴格,需準備的文件相當多,過件率也較低,還有可能歷經千辛萬苦總算過件時,卻發現額度不符預期,又要打掉重新來,相當繁複。
民間申辦房子轉增貸最低月利率0.8%起,過件率比銀行高很多,且撥款速度也很快,提供的貸款額度普遍也比銀行高。即使信用有瑕疵或是信用小白,也有很大的機會可以成功核貸。
小明原本有一筆房貸,希望降低每月還款壓力,於是申請房貸轉增貸延長還款年限。原本房貸餘額為新台幣1000萬元,年限20年,利率為2%,繳了5年後,餘額剩下800萬元。
轉貸至台新代書後,金額不變,還款期限30年,利率一樣是2%,房貸手續費8000元,代書費用7000元。轉增貸試算如下:
轉貸成本約為2.5萬元,但每個月可降低了1.2萬的還款壓力,等於每年減輕了14.4萬元的房貸支出,對借款人而言是可以有效降低房貸壓力的選擇。
轉貸前 | 轉貸後 | |
---|---|---|
可用額度 | 房貸餘額800萬元 | 房貸餘額800萬元 |
每月房貸支出 | 約4.1萬 | 約2.9萬 |
轉增貸 | 轉貸 | 增貸 | |
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使用時機 | 希望利率降低、增加貸款額度 | 希望利率降低 | 希望增加貸款額度 |
方式 | 由原貸款機構轉到新貸款機構 | 由原貸款機構轉到新貸款機構 | 在原貸款機構辦理 |
利率 | 比原貸款機構更低 | 比原貸款機構更低 | 若先前信用良好並準時還款,可與貸款機構討論是否可以降息 |
年限 | 延長還款年限 | 延長還款年限 | 各家貸款機構規定不同 |
條件 | 個人信用良好 | 利率降低至少0.5%才符合成本效益 | 原貸款已償還一段時間,個人信用條件良好 |
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有轉增貸需求時,許多人會優先考量銀行,但銀行的過件率低,審核嚴苛,必須信用條件相當優良才會順利過件,因此民間代書也是多數人會選擇的申辦機構。
轉增貸買房是可以的,但是因央行出手抑制房價,因此銀行也嚴格審核轉增貸買房的申請,使得過件率大幅下降。
是可以的,只要持份人同意其持份部分作為擔保品,就能夠申請房貸轉增貸。
建議房貸至少需繳納2年,並結束房貸寬限期的情況下再辦理轉增貸,這樣就容易被貸款機構接受。
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