最新房屋增貸攻略：利率、條件、房屋增貸一次搞懂！

在這個房價連連上漲的時代中，有許多人買完房子後，身上的積蓄早已所剩無幾，當面臨需要資金周轉時，只能透過房屋增貸的方式來解決問題。

而房屋增貸相較於房屋轉貸、房屋抵押貸款等其他管道，房屋增貸在資金運用上具備一定程度的彈性，因此想做房屋增貸試算，先搞懂房屋增貸條件流程、房屋增貸利率、以及房屋增貸優缺點！本篇文章告訴您房屋增貸是什麼，讓您快速掌握所有重點。

房屋增貸是什麼？誰需要辦理房屋增貸？

何謂房屋增貸？房屋增貸指的是買房時辦理貸款，經過一段時間償還後，後來因為有資金上的需求，在不賣掉房子的前提下，利用已償還的本金作為基礎再次向原房屋借貸單位申辦房屋增貸。

房屋增貸因為有房屋作為擔保品，因此房屋增貸額度高、利率低，是一筆很好運用的資金，不管您是要購買新車、創業投資、資金周轉、整合負債…等等，利用房屋增貸都是一個不錯的選擇。

以下族群適合辦理房屋增貸：

1. 需要資金週轉的人：商業活動、創業或其他短期資金需求的個人或企業主
2. 房屋裝修或改建：希望對現有房屋進行裝修或擴建的房主
3. 債務整合：想要整合多筆債務整合為單一低利率貸款的人
4. 緊急支出：需要應對醫療費用或其他緊急開支的人

只能在原銀行申請房屋增貸嗎？

不，房屋增貸不必限於原銀行申請。借款人可以選擇在原銀行或其他銀行進行申請。

這樣能比較不同銀行的利率和條件，找到最合適的增貸方案。想藉由貸款中的房屋再次借取資金，還有以下幾種方式：

1. 房屋增貸：在現有房貸基礎上，利用已還本金向銀行申請額外貸款。
2. 房屋轉增貸：將現有房貸轉移到另一家銀行，以獲得更優惠的利率和條件。
3. 房屋二胎貸款：在已有房貸的基礎上，再次以房屋為抵押，將二順位抵押權抵押給其他銀行或民間機構，申請第二筆貸款。

房屋增貸好過嗎？房屋增貸條件有哪些？

想要申請房屋增貸，必須符合下列資格：

• 年滿20歲未滿65歲
• 原房貸繳款正常、無遲繳記錄
• 信用優良者
• 房屋有足夠的殘值空間
• 需提供財力證明，證明還款的能力

房屋增貸缺點優點有哪些？

房屋增貸優點

• 利率較低：房屋增貸通常享有相對較低的利率，這相對於其他貸款產品，例如信貸或車貸，能夠有效降低利息支出，從而降低整體的借款成本。
• 還款期限較長：房屋增貸的還款期限通常可以彈性延長，最長可達20年，可減輕每月的還款壓力。
• 貸款金額不受收入影響：相較於一般的信貸，房屋增貸貸款金額並不受申請人月收入的限制，而是基於房屋的實際價值以及銀行的貸款比例來進行核定，因此即使月收入較低，仍有機會獲得更大額度的貸款。
• 審核流程迅速：房屋增貸審核程序相對較快速，因為申請是向原有的貸款銀行進行，因此部分資料的審核可以得到簡化，加速審批的過程。相較於全新貸款申請，房屋增貸能夠更迅速地獲得核准和撥款。

房屋增貸缺點

• 審核條件較為嚴格：通常情況下，銀行在房屋鑑價時傾向於採取保守的態度，可能導致核貸金額相對較低。此外，若信用狀況不佳、收入不穩定，或者負債比過高，都可能對申請的核貸結果產生影響。
• 增貸利息無法扣抵所得稅：在申報所得稅時，只能列舉扣除原有房屋貸款中尚未還款的部分所產生的利息，而房屋增貸部分的利息則無法列入扣除項目。
• 還款負擔：如果目前的房屋貸款尚未完全還清，而又申請了房屋增貸，將需要每月應對兩筆房屋貸款的還款。在考慮申請前，必須確保自己有足夠的還款能力，以避免因負擔過重而造成困境。

建議在辦理房子增貸前，應該先衡量做自身的條件以及貸款的需求，再決定是否辦理。

房屋增貸試算有必要嗎？

房屋增貸費用不僅包括利息和本金，還涉及代書費、鑑價徵信費、地政規費以及銀行開辦費等，這些費用累積起來也是一筆不小的開銷。

因此透過房屋增貸試算，我們可以將各種房屋增貸的相關費用計算在內。有助於更清楚地了解房屋市場行情，並且能夠預估最接近實際的支出情況。

以下總結出了幾點：

1. 評估還款能力：試算能幫助借款人了解每月需還款的本金和利息金額，進而評估自身的還款能力，避免未來可能的財務壓力。
2. 比較不同方案：透過試算，借款人可以比較不同增貸方案的利率和條件，選擇最適合自己的貸款方案。
3. 掌握總成本：試算可以幫助借款人了解總貸款成本，包括利息支出和其他相關費用。這樣可以使借款人清楚知道房屋增貸的整體成本，避免額外支出。
4. 計劃資金使用：試算可以讓借款人預先了解可用資金的範圍，有助於更好地規劃這些資金的用途，如房屋裝修、投資或其他支出計劃。

房屋增貸流程如何進行？

了解房屋增貸流程前，先搞懂房屋增貸需要攜帶什麼資料！

• 土地及建物所有權狀
• 貸款人身分證影本
• 財力證明(例如：薪轉存褶、扣繳憑據、報稅憑證…等)
• 房貸餘額證明

房屋增貸流程

1. 準備資料：貸款人將房屋增貸需要攜帶的資料準備好。
2. 審核評估：依照房屋的屋況、座落位置、鄰近商圈…等因素進行房屋鑑價，再依據貸款人的信用狀況與還款能力決定是否核貸。
3. 簽約對保：通過審核後，且雙方達成貸款協議，專員就會立即與貸款人碰面簽約對保，保障借貸雙方的權益。
4. 抵押設定：到地政事務所辦理抵押權上新增該筆增貸項目。
5. 完成撥款：設定手續完成即可撥款。

辦理房屋增貸工作天要多久？

通常向銀行辦理房屋增貸，因為需要經過層層關卡的審查，所以需要較長時間等待，大約需要7-15個工作天(不含假日) ，對於時間緊急需要快速取得資金週轉的人來說較不適合。

房屋增貸利率怎麼算？

民間房貸增貸v.s.銀行

	民間房貸增貸	銀行房貸增貸
增貸額度	通常較小，視借款人資產及信用狀況而定	通常較大，最高可達房屋市值的80%
增貸條件	條件寬鬆，信用狀況、收入證明不太嚴格	條件較嚴，需提供完整的收入及信用證明
利率	房屋增貸利率最低只要0.88％	年利率2%~4%
撥款速度	較快，通常數天內即可完成	較慢，需經過多重審核流程，約需數週
適合對象	信用狀況較差、急需資金的人士	信用良好、有穩定收入且能提供相關證明的借款人
優點	審核較寬鬆 撥款速度快	利率較低 額度較高 不用擔心遇到非法單位
缺點	利率較高 風險較大	審核嚴格 手續繁瑣 處理時間較長

各大銀行房屋增貸利率比較一覽

銀行	利率	貸款年限	貸款成數
永豐銀行	2.18% 起	最長 20 年	最高 8.5 成
凱基銀行	2.06% 起	最長 20 年	最高8.5成
中國信託銀行	2.06% 起	最長 20 年	最高8.5成
國泰世華銀行	2.19% 起	最長 20 年	最高8成
台新銀行	2.18% 起	最長 20 年	最高8成
王道銀行	1.85% 起	最長 30 年	最高8成
渣打銀行	2.06% 起	最長 20 年	最高7.5成

5個申請房屋增貸注意事項

若想透過銀行辦理房屋增貸，會建議貸款人在正常繳款房貸的1-2年後再辦理房屋增貸。

在房屋已經結束房貸寬限期進行申請，加上房屋還有殘值或已經增值的情況下，向銀行辦理房貸增貸比較容易被接受。

一、房貸還款紀錄

需還清一定比例的本金後才能申請房屋增貸。良好的還款紀錄會增加增貸成功的機率。

二、現階段房屋貸款餘額

需了解現有房貸餘額，房屋增貸額度會根據剩餘貸款和房屋價值來決定。

三、房屋市值評估

房屋市值也會影響房屋增貸額度的高低。除此之外，如若屋況維持良好，在銀行鑑價時將房屋打掃乾淨，可以避免屋況情況影響房屋增貸額度。

四、房屋增貸條件和利率

比較不同銀行的房屋增貸條件和房屋增貸利率，選擇最適合自己的方案才是上策。

五、信用評分

個人的信用狀況對增貸申請至關重要。良好的信用評分會增加獲得較低利率和更高房屋增貸額度的機會。

以上這些注意事項有助於提高申請房屋增貸的成功率，並確保獲得最優惠的條件。

辦理銀行房貸增貸條件無法通過怎麼辦？

銀行房屋增貸不過的原因

1. 信用評分不足：借款人的信用記錄對銀行來說不夠理想，可能有過逾期還款或其他信用問題。
2. 收入證明不夠穩定：銀行通常會要求提供穩定的收入證明，如薪資單或稅單。如果借款人收入不穩定或不足，可能會影響房屋增貸申請。
3. 房屋價值不足：銀行會依據房屋的市值來評估增貸額度。如果房屋市值不足以支撐所需的增貸金額，可能會被拒絕。
4. 負債比例過高：若借款人已有其他負債，且負債與收入的比例過高，銀行可能會認為借款人無法承擔更多的債務。

不滿意房屋增貸額度時可以怎麼做？

1. 選擇民間貸款：如果銀行的增貸額度不符合需求，可以考慮選擇民間貸款機構。民間貸款通常審核條件較寬鬆，且可以提供更高的貸款額度，但利率可能較高。
2. 尋求代書貸款：代書貸款是一種民間融資方式，通常不需嚴格的信用評估，可以快速取得資金。適合急需資金或無法通過銀行增貸的情況。
3. 找信用良好的保障人：增加一位信用良好的保證人，可以提高增貸成功的機率，並有機會獲得更高的房屋增貸額度。
4. 提升信用評分：通過提高個人信用評分，如及時還款、減少負債等方式，可以改善信用記錄，增加通過增貸的機會。
5. 考慮其他資產抵押：如果房屋的增貸額度不足，可以考慮抵押其他高價值的資產，如車輛或其他房產，以增加貸款額度。

房屋增貸小知識：負債比是什麼？

負債比是指負債佔資產收入的比例，藉此可知道個人或企業的財務狀況，是否適合借款並有相應的還款能力等。

因此，在辦理房屋增貸時，銀行也會去了解借款人的負債比，來決定核貸的資格與最終房屋貸款額度。如負債比過高，會影響過件的機率與額度。

負債比會看的收入與負債項目

【收入資產項目】

• 固定薪資
• 投資有價證券
• 銀行定存
• 勞健保明細
• 所得清單、扣繳憑單
• 不動產

【負債項目】

• 房貸、學貸、車貸、信貸
• 信用卡預借現金、信用卡分期

月負債比怎麼算？

在辦理房屋增貸時，借款人的每月負債比不得高於月收入的70%，月負債比公式參考如下：

每月負債比=（每月負債支出／平均月收入）x 100%

如果月收入約6萬，月負債比應控制在4.2萬元內，才不會對日後還款造成經濟上的壓力。

負債比過高怎麼辦？

如果負債比過高，想要提高房屋增貸的成功率，可以考慮以下1-2個方法：

1.債務整合

將多筆高利率的債務進行整合，轉換為利率較低的單一貸款。這樣不僅可以降低每月的還款總額，還能減少高利率債務的利息負擔，有效降低負債比。

債務整合可以通過個人信貸或房屋抵押貸款來實現，幫助借款人更輕鬆地管理債務，並提高增貸的申請成功率。

2.增加收入來源

增加額外的收入來源，例如尋找兼職工作、副業，或將房屋的部分空間出租。這樣可以提高每月的總收入，在不增加支出的情況下降低負債比。

當貸款機構看到借款人有穩定且多樣化的收入來源時，會更有機會通過房屋增貸申請。

辦理民間房屋增貸，5大陷阱要注意！

一、高利率陷阱

民間房屋增貸的利率通常較高，尤其是在借款人信用不佳的情況下。部分民間貸款機構可能會設定不合理的高利率，讓借款人承擔過重的還款壓力。

建議辦理房屋增貸前應詳細了解利率條件，並確保能夠負擔還款。

二、要求抵押重要證件

申請房屋增貸的過程中，可能會需要提供身分證件以供查驗，但只會以影本為主。

某些民間貸款機構可能會要求借款人抵押個人重要證件，如身份證、印章、房產證等，作為房屋增貸條件。

這類要求可能存在風險，一旦無法如期還款，可能會影響個人權益，甚至有成為詐騙集團手中人頭帳戶的風險，民眾千萬要小心！

三、收取隱藏費用

民間貸款可能會收取諸如手續費、評估費、管理費等隱藏費用。

這些費用有時候在貸款合約中並未明確列出，但會在貸款發放後扣除，導致實際拿到的貸款金額少於預期。

借款人辦理房屋增貸時，應詳細詢問並確認所有費用，也要避免在撥款前就支付相關費用，以免受到不必要的損失。

四、借款條款不透明

民間貸款合約有時條款不透明，使用複雜或模稜兩可的字句，讓借款人難以理解真實的房屋增貸條件。

就算急用資金，借款人在簽訂合約前也應仔細閱讀並確保理解所有條款，必要時可尋求法律專業人士的幫助。

五、過度負債風險

民間貸款的審核相對寬鬆，可能會讓借款人輕易借到超過自己還款能力的房屋增貸額度。

這可能導致過度負債，增加還款壓力，甚至可能引發財務危機。借款人應量力而為，謹慎評估自身還款能力。

在選擇民間房屋增貸時，借款人應特別注意上述陷阱，確保選擇合法、可靠的貸款機構，並充分了解房屋增貸條件和風險。

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房屋轉增貸、房屋二胎差在哪？

房屋轉增貸

1. 定義：房屋轉增貸是指將現有的房貸轉移至另一家銀行或貸款機構，通常是為了獲得較低的利率或更好的貸款條件。這是一種重新融資的方式，目的在於降低貸款成本或獲得額外資金。
2. 利率：通常轉增貸的利率較原房貸利率低。
3. 適合族群：適合目前貸款利率較高或貸款條件不佳的借款人，想要降低每月還款額或延長還款期限的人士。

房屋二胎

1. 定義：房屋二胎是指在已有第一筆房貸（稱為一胎）的基礎上，使用同一房屋作為抵押再進行一次貸款。這筆貸款通常排在第一順位抵押權之後，因此稱為二胎。
2. 利率：二胎貸款的利率通常高於第一胎，因為風險較高，貸款機構需要承擔較大的信用風險。
3. 適合族群：適合有需要較大額度資金且已經有房貸的人，通常用於房屋裝修、投資或其他大額開支。對於無法通過轉增貸獲得足夠資金的人士，二胎也是一種選擇。

在現有房貸基礎上，增加貸款金額將現有房貸轉移至其他貸款機構，獲得較低的利率在已有房貸基礎上，再次以房屋抵押貸款額度依照機構而定

1. 銀行：房屋殘值約7~8成
2. 台新代書：最高可達市價110％

比較項目	房屋增貸	房屋轉貸	房屋二胎
定義	在現有房貸基礎上，增加貸款金額	將現有房貸轉移至其他貸款機構，獲得較低的利率	在已有房貸基礎上，再次以房屋抵押貸款
利率	銀行增貸利率：2%~4%（年利率） 台新代書最低0.88%（月利率）	銀行增貸利率：2%~4%（年利率） 台新代書最低0.88%（月利率）	銀行增貸利率：2%~4%（年利率） 台新代書最低0.88%（月利率）
額度	銀行：房屋殘值約7~8成 台新代書：最高可達市價110％	額度依照機構而定	銀行：房屋殘值約7~8成 台新代書：最高可達市價110％
適合族群	需要額外資金，房屋價值有所增長者	目前貸款條件不佳，尋求更好條件者	需要較大額度資金且已有房貸者
優點	可獲得額外資金，無需轉換貸款機構	獲得較低利率或更好條件，降低還款壓力	可獲得更多資金，利用房屋價值再次借款
缺點	需重新評估房屋價值，可能利率較高	手續繁瑣，可能需支付手續費	利率較高，風險較大，償還壓力增加

解析房屋增貸PTT網友常見問題

下列為房屋增貸PTT網友常見的幾個問題：

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